samedi 14 mars 2009

Acte 1 : crédit immobilier

La crise est dû à la vente de crédit immobilier hypothécaire non capé à taux variable rechargeable à des tiers non solvables...

Heing ? Comprend pas du tout. Oui on parle de crise que c'est à cause des subprimes mais on est un peu dans le vague en ce qui concerne la compréhension. Je vais allumer la chandelles de ceux qui sont dans le flou.

En gros les banquiers américains prêtent de l'argent à des personnes qui ne pourront pas rembourser. Ces crédits, comme tous les crédits comportent des intérêts, intérêts sous forme de pourcentages de la somme emprunté (normalement entre 3 et 6 %). Dans le cas présent ce taux avait une partie fixe et une partie variable, une partie qui dépendait du marché avec le non capé, cette partie variait de 1 %, le minimum, à l'infini...
Petit truc en plus : Normalement lors d'un emprunt immobilier, l'emprunteur doit apporter une somme. Un banquier ne prête jamais la totalité, trop risqué. Bon, dans le cas présent, les tiers n'ayant que dalle d'argent, le banquier faisait un crédit immobilier finançant 90 %, et les 10 % supplémentaires étaient en fait un prêt à la consommation. La maison était la garantie (d'où l'hypothécaire).


Petite précision : les vendeurs de crédits sont allés chercher les gens non solvables, la plupart signant des contrats écrits en Anglais et eux ne parlaient pas très bien cette langue... Imaginez un contrat avec plein de terme que vous ne comprenez pas qu'on vous fait signer...

Exemple avec les latino-americains

Mais revenons à nos moutons. Lors de la vente de ces crédits, le marché immobilier étaient bas. Comme ces crédits ont été fait par milliers, la demande a été plus forte que l'offre au bout d'un moment donc les prix grimpent. Oui, le taux variable dépend du marché. Les intérêts ont augmenté. On rajoute une recharge à cet emprunt fonctionnant de la même manière (le rechargeable), et forcément au bout d'un moment, ces personnes, que je rappelle "en galère", se retrouve avec des mensualités énorme et même en prenant 3 boulots, c'est pas possible de payer. La maison est donc saisie par les banques. On multiplie ça par le nombre de personnes qui l'ont fait et on obtient la crise immobilière. Plus de demande, que de l'offre d'(e) (r)achat.

Les subprimes c'est ça. C'est seulement l'acte 1.



Suite au prochain épisode.

5 commentaires:

  1. En somme...
    Oile tu perds, face je gagne !
    Aussi ancien que le jeu de la pyramide.

    Arann

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  2. En somme...
    Pile tu perds, face je gagne !
    Auussi ancien que le jeu de la pyramide.

    Arann

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  3. Analyse très interessante mais quid des crédits revolving ?

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  4. Merci pour l'analyse, une véritable silex pour ma torche !!! Vu que vous avez l'air calé, pouvez-vous m'éclairer sur certains points :
    - Quelle est la durée moyenne des prêts, quelle est la durée maximum des prêts ? que me recommandez vous comme durée raisonnable ? Si je finance ma résidence principale avec un Prêt à Taux Zéro puis je décider plus tard de mettre ce bien en location ? Si oui, est-ce compatible avec un prêt à porter ?

    Merci

    Jeff

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  5. Jeff : Il n'y a pas de durée moyenne, ni maximum, dans un prêt. Tout dépend du prêt en question s'il s'agit d'un prêt étudiant, ce ne sera pas la même chose qu'un prêt immobilier et la durée conseillé non plus. Un prêt à Taux Zéro ? Je veux bien voir la banque, parce que je n'y crois pas. Bien joué la dernière blague ^^

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